Ce face banca atunci când nu mai poți plăti creditul?
Continuăm călătoria noastră pe Drumul Banilor, alături de Anca Nuțiu de la BRD, pilotul nostru experimentat, de la care noi, cei doi copiloți gazde ale podcastului, Irina și Tudor, încercăm să aflăm răspuns la multe întrebări primite de la consumatori.
Aflăm de la Anca: Ce înseamnă că nu mai poți plăti un credit? Cum poți evita să ajungi într-o astfel de situație și ce poți face dacă totuși ajungi să ai o problemă? Cu ce soluții concrete vine banca, pentru a te ajuta să ieși din această situație? Cum poți să negociezi eficient cu banca ta, direct sau cu ajutorul unui conciliator gratuit de la CSALB (Centrul de Soluționare Alternativă a Litigiilor în Domeniul Bancar).
Din păcate, suntem într-o perioadă în care a devenit chiar necesară o discuție despre o situație de criză, care poate să apară în viața financiară a oricăruia dintre noi. Iar, dacă avem și împrumuturi, este perioada în care trebuie să punem pe masă și această întrebare:
Ce faci când nu mai poți plăti un credit?
Cauzele pot fi multiple. Poate fi ceva care se poate întâmpla imediat: șomaj, accident, diferite situații care îți pot afecta capacitatea de muncă o vreme (și în acest caz este foarte important să ai atașate la credit asigurări de șomaj, sănătate, viață). Sau poate să fie treptat. Cresc dobânzile și ratele și, implicit crește gradul de îndatorare (dacă nu cresc și veniturile în mod corespunzător). Sau cresc alte cheltuielile ale familiei, iar rata pe care ți-ai asumat-o inițial, devine greu de suportat.
Atunci când banca acordă creditul face o analiză amănunțită, despre care am vorbit pe larg cu Anca Nuțiu, în episodul trecut de podcast, pe Drumul Banilor. Dar nici banca nu poate să prevadă toate aceste situații. Nu poate să estimeze cu siguranță ce se va întâmpla. Nici din punct de vedere al situației financiare a clientului, dar nici din punct de vedere macroeconomic. Vedem că ne-am bucurat cu toții că am scăpat de pandemie la începutul lui 2022 și n-a mai trecut mult și ne-a lovit războiul din Ucraina și toate consecințele care au venit după. Sunt lucruri pe care nu ai cum să le anticipezi.
Cum știi că ai ajuns să nu mai poți plăti un credit? Care sunt semnele?
Dacă vorbim de reducerea treptată a capacității tale de a rambursa creditul, determinată de situații macroeconomice (dobânzi crescute, inflație), s-ar putea să îți dai seama mai greu că începi să gâfâi. Este nevoie, în aceste momente, să te informezi un pic mai mult. Să te uiți la perioade trecute asemănătoare (că în economie vorbim de ciclicitate), să faci asocieri, să îți pui întrebări. Ce s-a întâmplat în România acum 10-20 ani în situații similare? A crescut inflația, au crescut dobânzile. Deci, dacă tu ai credit cu dobândă variabilă, aceasta va crește și rata va crește.
”Dar poate, cu toate preocupările tale zilnice (familie, copii, job), nu ai timp să faci analiza aceasta și la un moment dat începi să constați. Vezi că ți-a crescut rata și te întrebi: - De ce? Banca mi-a dat un scadențar și mi-a spus: asta este dobânda. Ce-au făcut? Iar mi-au crescut dobânda? - Dar dobânda variabilă are două componente. Componenta de marjă a băncii, care este fixă și, componenta de indice de referință, care variază. Și atunci înțelegi de ce ți-a crescut rata”. Pentru că indicele de referință a crescut față de perioada anterioară și este în creștere.
Și atunci te întrebi: bine, și acum ce fac?
Care sunt soluțiile pe care le ai la îndemână, atunci când apar probleme
”Primul lucru și cel mai important, când ești într-o situație, ori evidentă (m-a anunțat angajatorul că intrăm în șomaj tehnic), ori astfel de situație (văd că îmi tot crește rata), este să mergi și să contactezi banca de la care ai creditul. De aceea se spune că ei sunt specialiști. Și, stând de vorbă cu tine, să te ajute cu soluția cea mai potrivită”, spune Anca Nuțiu.
Nu aștepți să vezi că nu mai poți să plătești. Mergi la bancă înainte. Fiindcă așteptarea înseamnă și o acumulare de stres, crește anxietatea. Este cel mai rău lucru pe care poți să-l faci, stând și așteptând. Trebuie să acționezi.
În funcție de problemele cu care te confrunți, banca poate să îți propună: o amânare la plată, trecere de la ROBOR la IRCC, sau să îți schimbi structura de dobândă – să optezi pentru dobândă fixă, chiar fără refinanțare! Cât timp există în oferta băncii un produs care te avantajează, poți negocia cu banca trecerea la un astfel de produs, fără costuri suplimentare. Dacă ai un produs Prima Casa, sau vrei să te muți cu un credit de la o altă bancă, pe structură de dobândă fixă, aici vorbim de refinanțare și costuri asociate (dar, care nu sunt mari, în raport cu beneficiul obținut). Dacă soluția oferită de consilierul din unitatea bancară nu este suficientă, există departament specializat în bancă, care poate veni cu soluții personalizate.
În plus, dacă banca vede modificări în comportamentul tău de plată (câteva zile de întârziere, care se repetă poate de câteva ori), chiar sună pro-activ și te întreabă care este cauza. Fiindcă și banca este direct interesată să găsiți împreună o soluție, pentru a continua relația contractuală în cele mai bune condiții. ”Nicio bancă nu își dorește să aibă clienți rău platnici, nu-și dorește să aibă credite neperformante și nu își dorește să execute garanții”.
Și, să nu uităm de CSALB (Centrul de Soluționare Alternativă a Litigiilor în Domeniul Bancar). ”CSALB este un organism independent, obiectiv, profesionist, care Slavă Domnului că există și care face o treabă excelentă (...) Și care, mai mult decât atât, este gratuit. Deci nu te costă absolut nimic, nici pe tine client, nici pe tine bancă, să te duci să stai de vorbă într-un set-up de genul acesta. Și să ai la masă un terț, care să se uite echilibrat la interesele ambelor părți și să le ajute să medieze, dacă ajung într-un conflict. Fiindcă instanța este costisitoare pentru ambele părți, este de foarte lungă durată și trebuie să fie chiar ultimul resort pe care să-l accesezi”.
Sunt din ce în ce în ce mai puțini acei clienți care se duc direct la avocați, sau în instanță. Au înțeles și ei că nu aceasta este calea. Fiindcă există câteva etape intermediare, cu ajutorul cărora îți poți salva situația.
Dar și băncile s-au schimbat enorm. Sunt mult mai deschise către clienți, către o comunicare directă și apropiată. Către negociere. S-au schimbat foarte mult lucrurile în ultimii ani. Nu mai este nevoie ”să cunoști pe cineva la bancă” pentru a rezolva o problemă. Să nu uităm ca acum 20 ani angajații băncilor stăteau după ghișee înalte cu geamuri de sticlă și se numeau ”inspectori” bancari, pentru a scoate în evidență raportul de forțe, iar contractul nu se putea negocia, era ceva standard. ”Nu mai suntem acolo, au înțeles bancherii și principalul focus pentru noi este acum clientul, nevoile lui și parteneriatul”.
Irina Chițu este unul dintre cei mai cunoscuți jurnaliști români specializați în domeniul bancar și al educației financiare. În 2006, Irina a lansat, pentru consumatorii de produse financiar-bancare, comparatorul FinZoom.ro. Irina participă la dezbateri TV si online, conferințe, susține cursuri de educație financiară, implicându-se activ în proiecte de educație alături de presa de specialitate, asociațiile de consumatori si instituțiile financiare.
